Yhdistelylaina-laskurilla näet nopeasti, kuinka paljon kuukausittaista lainanhoitomenoa voit säästää, kun yhdistät useat lainat, luotot ja luottokorttivelat yhdeksi selkeäksi lainaksi. Yksi laina tarkoittaa yhtä kuukausierää, yhtä korkoa ja yhtä eräpäivää usean sijaan.

Näin käytät yhdistelylaina-laskuria

Syötä laskuriin yhdistettävien lainojen ja luottojen yhteissumma, arvioitu korko sekä haluamasi laina-aika. Laskuri näyttää välittömästi uuden, yhdistetyn lainan kuukausierän. Vertaamalla tätä summaa nykyisten lainojesi yhteenlaskettuihin kuukausieriin näet konkreettisesti, kuinka paljon yhdistäminen voi keventää kuukausibudjettiasi.

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että otetaan yksi uusi laina, jolla maksetaan pois useita vanhoja lainoja, luottoja tai luottokorttivelkoja. Sen jälkeen jäljellä on enää yksi laina yhdellä korolla ja yhdellä kuukausierällä usean erillisen maksun sijaan.

Tyypillisesti yhdistelylainalla korvataan esimerkiksi kulutusluottoja, luottokorttivelkaa, pikavippejä ja osamaksuja, joiden korot ovat usein korkeita ja lyhennysajat lyhyitä. Yhdistämällä nämä yhteen, pidempiaikaiseen lainaan kuukausierä pienenee ja talouden hallinta helpottuu.

Milloin yhdistelylaina kannattaa?

Yhdistelylaina kannattaa harkita erityisesti silloin, kun:

• Sinulla on useita eri lainoja tai luottoja, joiden yhteenlaskettu kuukausierä tuntuu raskaalta
• Osa veloistasi on korkeakorkoisia, kuten luottokorttiluottoa tai pikavippejä
• Haluat yhden selkeän eräpäivän usean sijaan – tämä vähentää unohdusten ja myöhästymismaksujen riskiä
• Haluat tietää tarkalleen, milloin olet velaton

Yhdistelylaina ei automaattisesti tarkoita halvempaa lainaa – ratkaisevaa on, millä korolla ja millä laina-ajalla uusi laina myönnetään suhteessa nykyisiin velkoihisi. Siksi kannattaa aina kilpailuttaa yhdistelylaina useammalta lainanantajalta ennen päätöstä.

Yhdistelylainan edut ja haitat

Edut:

• Yksi kuukausierä usean sijaan – talouden seuranta helpottuu
• Kuukausierä pienenee usein merkittävästi, kun laina-aikaa pidennetään
• Korkeakorkoiset pikavipit ja luottokorttivelat voidaan korvata edullisemmalla korolla
• Selkeä loppupäivämäärä, jolloin olet velaton

Huomioitavaa:

• Pidempi laina-aika voi kasvattaa lainan kokonaiskustannusta, jos korko ei laske riittävästi
• Yhdistelylaina vaatii usein luottotietojen tarkistuksen, ja korko määräytyy maksukyvyn ja luottohistorian mukaan
• Vanhat luottosopimukset (esim. luottokortit) kannattaa muistaa sulkea, jotta velkaa ei pääse kertymään uudelleen

Esimerkki: kolmen velan yhdistäminen

Havainnollistetaan yhdistämisen vaikutusta esimerkillä. Oletetaan, että sinulla on kolme velkaa:

• Kulutusluotto 5 000 €, korko 15 %, jäljellä 4 vuotta → n. 139 €/kk
• Luottokorttivelka 3 000 €, korko 20 %, maksuaika 3 vuotta → n. 112 €/kk
• Pikavippi 1 000 €, korko 25 %, maksuaika 1 vuosi → n. 95 €/kk

Yhteensä kuukausierää kertyy noin 346 €/kk, ja velkaa on yhteensä 9 000 €.

Jos nämä yhdistetään yhdeksi 9 000 euron yhdistelylainaksi, jonka korko on 8,9 % ja laina-aika 5 vuotta, uusi kuukausierä on noin 186 €/kk – lähes 160 euroa vähemmän kuin ennen. Tässä esimerkissä myös lainan kokonaiskorkokulut jäävät pienemmiksi (n. 2 180 € vs. n. 2 830 € aiemmissa veloissa yhteensä), koska korkeakorkoiset velat korvataan matalammalla korolla, vaikka laina-aika hieman pitenee.

Luvut ovat esimerkkejä eivätkä sitova lainatarjous – todellinen korko ja kuukausierä riippuvat aina hakijan maksukyvystä, luottotiedoista ja lainanantajan ehdoista.

Miten haet yhdistelylainaa?

1. Listaa kaikki yhdistettävät lainat, luotot ja niiden jäljellä olevat saldot
2. Kokeile yhdistelylaina-laskuria arvioidaksesi uuden kuukausierän
3. Kilpailuta yhdistelylaina useamman lainanantajan välillä parhaan koron löytämiseksi
4. Hyväksy tarjous ja käytä uusi laina vanhojen velkojen maksamiseen
5. Varmista, että vanhat luottotilit suljetaan, jotta ne eivät jää käyttöön

Usein kysyttyä yhdistelylainasta

Voiko kaikenlaisia velkoja yhdistää?

Yleisimmin yhdistelylainalla korvataan kulutusluottoja, luottokorttivelkoja, pikavippejä ja osamaksuja. Vakuudellisia lainoja, kuten asuntolainaa, ei yleensä yhdistetä samaan pakettiin, vaan yhdistelylaina koskee tavallisesti vakuudettomia kulutusluottoja.

Vaikuttaako yhdistelylaina luottotietoihin?

Uuden lainan hakeminen näkyy luottotietokyselynä, mutta itse yhdistäminen ei ole negatiivinen merkintä. Kun vanhat velat maksetaan pois ajallaan yhdistelylainalla, se voi jopa parantaa taloudenhallintaa ja vähentää maksuhäiriöiden riskiä jatkossa.

Kannattaako yhdistelylaina, jos korko ei laske paljon?

Vaikka korko ei laskisi merkittävästi, yhdistäminen voi silti kannattaa, jos tavoitteena on selkeyttää taloutta yhdellä kuukausierällä ja yhdellä eräpäivällä usean sijaan. Kokonaiskustannus kannattaa kuitenkin aina laskea ja verrata nykyisten lainojen jäljellä olevaan kokonaishintaan ennen päätöstä.

Onko yhdistelylaina-laskurin tulos sitova lainatarjous?

Ei ole. Laskuri antaa arvion kuukausierästä syöttämiesi tietojen perusteella. Lopullinen korko ja kuukausierä määräytyvät vasta lainanantajan tekemän luottopäätöksen yhteydessä hakijan maksukyvyn ja luottotietojen perusteella.

Hae yhdistelylainaa helposti ja nopeasti

Kokeile yhdistelylaina-laskuria yllä ja katso, kuinka paljon voisit säästää kuukausittain. Kun olet valmis, voit kilpailuttaa yhdistelylainan usealta lainanantajalta samalla hakemuksella ja valita itsellesi parhaan tarjouksen.

Kokeile myös muita lainalaskureitamme

• Asuntolainalaskuri
• Autolainalaskuri
• Autorahoituslaskuri
• Kulutusluottolaskuri
• Korkolaskuri
• Lainan lyhennystavat
• Paljonko saan lainaa?
• Lainan kilpailutus
• Lainalaskuri
• Remonttilaina-laskuri
• Mökkilaina-laskuri
• Todellinen vuosikorko -laskuri