Lainan lyhennystapa vaikuttaa siihen, kuinka suuri kuukausierä on, miten se kehittyy laina-aikana ja paljonko lainasta lopulta maksat korkoa. Suomessa yleisimmät lyhennystavat ovat annuiteetti, kiinteä tasaerä ja tasalyhennys. Tällä sivulla käydään läpi, miten ne eroavat toisistaan ja kumpi sopii sinulle.

Kolme yleisintä lyhennystapaa lyhyesti

• Annuiteetti – kuukausierä pysyy samana, mutta se lasketaan uudelleen tietyin väliajoin (esim. kerran vuodessa) viitekoron muuttuessa
• Kiinteä tasaerä – kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan riippumatta koron muutoksista; sen sijaan laina-aika joustaa
• Tasalyhennys – lainan pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran, jolloin kuukausierä on aluksi suurempi ja pienenee ajan myötä

Annuiteettilyhennys

Annuiteettilainassa kuukausierä on koko laina-ajan yhtä suuri niin kauan kuin viitekorko (esim. euribor) pysyy muuttumattomana. Kuukausierä koostuu korosta ja lyhennyksestä, ja niiden suhde muuttuu laina-aikana: alussa suurin osa maksusta menee korkoon, loppua kohden yhä suurempi osa lyhentää pääomaa.

Jos viitekorko muuttuu, pankki laskee annuiteettierän uudelleen esimerkiksi kerran vuodessa. Tämä tarkoittaa, että kuukausierä voi nousta tai laskea koron mukana, mutta laina-aika pysyy alun perin sovitussa.

Kiinteä tasaerä

Kiinteä tasaerä muistuttaa annuiteettia siinä, että kuukausierä on koko ajan yhtä suuri. Ero on siinä, miten korkomuutoksiin reagoidaan: kiinteässä tasaerässä itse maksuerä ei muutu, vaikka viitekorko nousisi tai laskisi. Sen sijaan laina-aika pitenee, jos korko nousee, tai lyhenee, jos korko laskee.

Kiinteä tasaerä sopii, jos haluat mahdollisimman ennustettavan kuukausibudjetin etkä halua kuukausierän vaihtelevan koron mukana – hintana on, että laina-ajan pituus ei ole täysin varma etukäteen.

Tasalyhennys

Tasalyhennyksessä lainan pääomasta maksetaan pois joka kuukausi täsmälleen sama summa. Koska jäljellä oleva pääoma pienenee koko ajan, myös korko-osuus pienenee kuukausi kuukaudelta – tästä syystä kuukausierä on suurimmillaan heti laina-ajan alussa ja pienenee tasaisesti kohti loppua.

Tasalyhennys sopii, jos alkuvaiheessa on maksukykyä isompaan erään ja haluat lainan kokonaiskorkokulujen jäävän mahdollisimman pieniksi.

Esimerkki: 20 000 € laina, 10 vuotta, korko 5 %

Alla nähdään, miten sama 20 000 euron laina, 10 vuoden (120 kk) laina-aika ja 5 % korko käyttäytyy eri lyhennystavoilla.

• Annuiteetti / kiinteä tasaerä: kuukausierä pysyy koko ajan noin 212 €/kk. Koko laina-ajan korkokuluja kertyy yhteensä noin 5 460 €.
• Tasalyhennys: ensimmäinen kuukausierä on noin 250 €/kk, ja se pienenee tasaisesti kohti loppua ollen viimeisinä kuukausina enää noin 167 €/kk. Koko laina-ajan korkokuluja kertyy yhteensä noin 5 040 € – noin 420 € vähemmän kuin annuiteetissa.

Esimerkki havainnollistaa perusperiaatteen: tasalyhennys tulee kokonaisuudessaan hieman edullisemmaksi, koska pääomaa lyhennetään nopeammin alussa, mutta se vaatii suuremman maksukyvyn laina-ajan alkupuolella. Annuiteetti ja kiinteä tasaerä taas pitävät kuukausibudjetin tasaisena, mikä helpottaa suunnittelua.

Luvut ovat laskennallinen esimerkki eivätkä sitova lainatarjous. Todellinen korko ja kuukausierä määräytyvät aina hakijan maksukyvyn, vakuuksien ja lainanantajan ehtojen mukaan.

Kumpi lyhennystapa kannattaa valita?

• Jos arvostat ennustettavaa, tasaista kuukausierää koko laina-ajan → annuiteetti tai kiinteä tasaerä
• Jos haluat pienimmät mahdolliset kokonaiskorkokulut ja pystyt maksamaan enemmän alussa → tasalyhennys
• Jos lainassa on vaihtuva korko ja haluat, että laina-aika joustaa koron sijaan → kiinteä tasaerä
• Jos lainassa on vaihtuva korko ja hyväksyt, että kuukausierä voi muuttua koron mukana → annuiteetti

Usein kysyttyä lyhennystavoista

Onko annuiteetti ja tasaerä sama asia?

Kiinteällä korolla ne käyttäytyvät samalla tavalla, koska kuukausierä pysyy joka tapauksessa muuttumattomana. Ero tulee esiin vasta, jos lainan korko on sidottu vaihtuvaan viitekorkoon: annuiteetissa kuukausierä lasketaan tällöin uudelleen koron muuttuessa, kun taas kiinteässä tasaerässä itse maksuerä pysyy samana ja laina-aika joustaa sen sijaan.

Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan?

Monissa lainoissa lyhennystavan vaihtaminen on mahdollista, mutta se vaatii yleensä yhteydenoton lainanantajaan ja voi vaikuttaa lainan ehtoihin. Kannattaa aina tarkistaa oman lainasopimuksen ehdot tai kysyä suoraan lainanantajalta.

Miksi tasalyhennyksen kuukausierä on aluksi niin paljon suurempi?

Koska pääoman lyhennysosuus pysyy koko ajan samana ja korko lasketaan jäljellä olevasta, vielä suuresta pääomasta, korko-osuus on alussa suurimmillaan. Ajan myötä pääoma pienenee, jolloin myös korko-osuus ja koko kuukausierä pienenevät.

Mikä lyhennystapa on yleisin Suomessa?

Annuiteetti ja kiinteä tasaerä ovat Suomessa yleisimpiä lyhennystapoja erityisesti asunto- ja kulutusluotoissa, koska ne tekevät kuukausibudjetin suunnittelusta helppoa. Tasalyhennystä käytetään harvemmin, mutta se on mahdollinen vaihtoehto monissa lainoissa.

Laske oma lainasi

Kokeile eri lyhennystapojen vaikutusta omaan lainaasi lainalaskurilla, tai vertaile lainatarjouksia kilpailuttamalla lainasi usealta lainanantajalta samalla hakemuksella.

Kokeile myös muita lainalaskureitamme

• Asuntolainalaskuri
• Autolainalaskuri
• Autorahoituslaskuri
• Kulutusluottolaskuri
• Korkolaskuri
• Yhdistelylaina-laskuri
• Lainan kilpailutus
• Paljonko saan lainaa?
• Lainalaskuri
• Remonttilaina-laskuri
• Mökkilaina-laskuri
• Todellinen vuosikorko -laskuri