Korkolaskuri auttaa laskemaan lainan korkokulut

Korko on usein lainan suurin yksittäinen kuluerä, mutta sen vaikutusta kokonaiskustannuksiin on vaikea hahmottaa ilman laskuria. Korkolaskurin avulla näet nopeasti, kuinka paljon valitsemasi korko vaikuttaa kuukausierään ja koko lainan hintaan – ja voit vertailla, miten pienikin ero korossa näkyy euroissa laina-ajan kuluessa.

Korkolaskuri sopii avuksi riippumatta siitä, harkitsetko asuntolainaa, autolainaa vai kulutusluottoa: syötät lainasumman, laina-ajan ja korkoprosentin, ja näet heti arvioidun kuukausierän ja lainan kokonaiskustannukset.

Näin käytät korkolaskuria

Syötä korkolaskuriin lainasumma, laina-aika ja korkoprosentti. Laskuri näyttää tämän perusteella arvioidun kuukausierän ja sen, paljonko maksat korkoa yhteensä koko laina-ajalta.

Voit kokeilla, miten kuukausierä ja kokonaiskustannukset muuttuvat, kun säädät jotakin kolmesta muuttujasta – lainasummaa, laina-aikaa tai korkoa. Näin näet konkreettisesti, kannattaako esimerkiksi tavoitella matalampaa korkoa kilpailuttamalla vai muuttaa laina-aikaa.

Mikä on lainan korko ja miten se muodostuu?

Lainan korko koostuu Suomessa yleensä kahdesta osasta: viitekorosta (useimmiten euribor) ja pankin tai rahoittajan lisäämästä marginaalista. Viitekorko vaihtelee markkinatilanteen mukaan, kun taas marginaali riippuu lainanantajasta ja hakijan luottokelpoisuudesta.

Kulutusluotoissa ja vakuudettomissa lainoissa korko ilmoitetaan usein suoraan kiinteänä nimelliskorkoprosenttina ilman erillistä viitekorko-marginaali-jaottelua. Korko on tällöin sitä korkeampi, mitä suuremmaksi lainanantaja arvioi luottoriskin.

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – mitä eroa niillä on?

Nimelliskorko kertoo vain lainan koron ilman muita kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, ja se ilmoitetaan aina lakisääteisesti jokaisessa lainatarjouksessa.

Kahta lainatarjousta ei kannata vertailla pelkän nimelliskoron perusteella, sillä matalamman nimelliskoron laina voi kuluineen olla lopulta kalliimpi kuin korkeamman nimelliskoron laina, jossa ei ole lisämaksuja. Todellinen vuosikorko on siis luotettavin tapa vertailla eri lainatarjousten hintaa keskenään.

Kiinteä vai vaihtuva korko?

Vaihtuva korko (esimerkiksi euriboriin sidottu) muuttuu markkinakoron mukana laina-aikana – kuukausierä voi siis nousta tai laskea. Kiinteä korko pysyy samana koko sovitun ajan, mikä tekee kuukausierästä ennustettavan, mutta kiinteä korko voi olla lähtötilanteessa hieman vaihtuvaa korkeampi.

Jos haluat suojautua koron nousulta, vaihtoehtoja ovat kiinteä korko tai vaihtuvakorkoiseen lainaan otettava korkokatto, joka rajaa kuukausierän kasvun ylärajan.

Esimerkki: näin korko vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin

Otetaan esimerkiksi 15 000 euron laina 7 vuoden (84 kk) laina-ajalla:

• Korko 4,50 %: kuukausierä noin 209 euroa, korkokuluja kertyy laina-ajalta yhteensä noin 2 500 euroa.
• Korko 9,00 %: kuukausierä noin 241 euroa, korkokuluja kertyy laina-ajalta yhteensä noin 5 300 euroa.

Korkoprosentin kaksinkertaistuminen nostaa siis kuukausierää noin 30 eurolla, mutta lainan kokonaiskorkokulut yli kaksinkertaistuvat – yli 2 800 euron erolla samalla lainasummalla ja laina-ajalla. Tämä havainnollistaa hyvin, miksi korkoprosentin kilpailuttaminen kannattaa erityisesti pitkillä laina-ajoilla.

Miten korkoa voi pienentää?

Korkoon voi vaikuttaa useampi tekijä: mitä parempi luottokelpoisuutesi ja vakaampi tulotilanteesi, sitä pienemmän marginaalin lainanantaja yleensä tarjoaa. Myös lyhyempi laina-aika, pienempi lainasumma tai vakuuden asettaminen voivat pienentää korkoa. Tehokkain yksittäinen keino on kuitenkin usein lainan kilpailuttaminen useamman pankin ja rahoituslaitoksen välillä, sillä korot ja marginaalit voivat vaihdella samallakin hakijaprofiililla merkittävästi tarjoajasta toiseen.

Usein kysyttyä korkolaskurista

Mikä on hyvä korko lainalle?

“Hyvä” korko riippuu lainatyypistä, laina-ajasta ja markkinatilanteesta – asuntolainoissa korot ovat tyypillisesti selvästi matalampia kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa, koska asunto toimii vakuutena. Paras tapa arvioida, onko tarjottu korko kilpailukykyinen, on pyytää tarjouksia useammalta lainanantajalta ja vertailla niitä todellisen vuosikoron perusteella.

Miksi kahden pankin tarjoama korko voi olla erisuuruinen samalle lainalle?

Lainanantajat arvioivat hakijan luottoriskin ja kannattavuuden hieman eri tavoin, joten myös tarjottu marginaali voi vaihdella. Tästä syystä samalla lainasummalla ja laina-ajalla voi saada eri pankeilta hyvinkin erisuuruisia korkotarjouksia.

Vaikuttaako korkolaskurin tulos lopulliseen lainatarjoukseen?

Ei suoraan. Korkolaskuri antaa suuntaa-antavan arvion syöttämiesi tietojen perusteella. Lopullisen koron ja muut ehdot määrittää aina lainanantaja tekemänsä luottotarkastuksen perusteella.

Kannattaako valita kiinteä vai vaihtuva korko?

Kumpikin vaihtoehto sopii eri tilanteisiin. Vaihtuva korko on usein lähtökohtaisesti edullisempi, mutta altis markkinakoron muutoksille. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta kuukausierään, mikä voi olla arvokasta erityisesti pitkissä lainoissa ja tiukassa budjetissa.

Kilpailuta laina ja säästä koroissa

Korkolaskurilla näet, miten paljon korko vaikuttaa lainasi hintaan – seuraava askel on selvittää, mistä löydät itsellesi edullisimman koron. Kilpailuttamalla lainan useamman pankin ja rahoituslaitoksen välillä voit löytää huomattavasti alkuperäistä tarjousta edullisemman vaihtoehdon, ilman että se sitoo sinua ottamaan lainaa.

Lue lisää lainan kilpailutuksesta ja aloita vertailu tästä

Kokeile myös muita lainalaskureitamme:

• Asuntolainalaskuri
• Autolainalaskuri
• Autorahoituslaskuri
• Kulutusluottolaskuri
• Lainan kilpailutus
• Yhdistelylaina-laskuri
• Lainan lyhennystavat
• Paljonko saan lainaa?
• Lainalaskuri
• Remonttilaina-laskuri
• Mökkilaina-laskuri
• Todellinen vuosikorko -laskuri